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今年1月1日，首批购房者的热门话题是，多亏了首套房贷款存款计划，他们可能会更早地进入房产阶梯——而且还有一大笔存款。但由于上半年该计划仅限于1万人，再加上其工资上限和购买价格门槛，联邦政府的新年礼物并不会成为每个人的意外之财。

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无论是计划还是没有计划，房地产专家说2020年仍然有大量的首次购房者可供选择。利率处于历史最低水平，APRA强制利率缓冲区的变化对他们有利，贷款人对他们的全新业务竞争激烈。

2020年可能是更多首套房买家踏上房产阶梯的一年。图为罗汉·凯利

存款计划提供什么

首套房贷款存款计划是政府的一项举措，旨在通过帮助首套房购房者购买5%的定金，而不是贷款人通常要求的20%的首期付款，让他们更早地进入住房。

在1月1日之前，2020年首次购房者以小于20%的定金购买，但他们被要求购买贷款人的抵押保险，以弥补实际存款与所需20%之间的“差距”。在50万美元的房子里，一次性的LMI费用加起来将超过15,000美元。

Canstar公司的金融专家史蒂文·米肯贝克尔（StevenMickenbecker）表示，这项计划可能会让人们提前几年进入他们的第一套住房。

他解释说：“Canstar的分析显示，如果他们每周每周将每周收入的20%存起来，那么平均每个首次购房者需要5年零8个月的时间才干为40万美元的住房存上20%的定金。

他说：“政府新推出的首套住房购买者计划将40万美元住房的押金节省4年零3个月的时间。

这就是计划的限度

米肯贝克尔表示：“虽然这一举措将意味着借款人可以更早地进入房地产市场，但更大规模的贷款将意味着更高的还款和更多的利息。

“我对这个计划非常肯定，但不幸的是，它的影响将是有限的。

起初，联邦政府宣布每年将帮助10,000名首套房买家，但后来解释说，当新的财政年度结束时，还会有10,000份报价浮现在桌面上，基本上在2020年帮助20,000名买家。

公寓是首套房买家可以利用的一个领域。

他补充说：“每个月大约有1万名第一套房的购房者获得了住房贷款，因此这种情况不会持续太久。”

方案也受收购价格限制..最高的门槛是大都会悉尼，包括纽卡斯尔和卧龙岗及其周边郊区，为70万美元——尽管海港城的居住中值在84万美元左右。

最低的购买价格上限是在南澳大利亚州的25万美元。

州和地区阈值的完整列表可以在这里找到。

单身人士的收入上限将达到每年12.5万美元，夫妻双方的收入上限将达到20万美元。

瑞达集团首席经济学家

市场可能会发生什么

REA集团首席经济学家奈里达？科尼斯比（Nerida Conisbee）表示，尽管该计划有可能帮助许多第一套房的买家，但它总有可能对市场产生负面影响。

“基本上，你不能有一个鼓舞更多的一个买家类型的计划，在某些价格点，而不期望价格会以某种方式被推高。这是不可能的，除非你蓦地在那个特定的价格点建筑了很多房子，否则它就会发生，“她说。

此外，精明的第一套房买家知道，10，000个初始点不足以周转，因此科尼斯比女士表示，该计划将拉动某些类型房地产的远期需求。

“当你认为某人向来试图凑齐20%的定金，然后蓦地他们只需要5个定金时，这个人可能会更早地进入市场。

她表示：“这确实拉动了需求，对市场来说，这也有点令人不安。

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利率如何帮助

米肯贝克表示：“我认为，在未来一年至18个月内，利率将保持相当稳定，可能还会再降25个基点——有些人说是50个基点——而且我不认为它们在相当长一段时间内还会上升。

历史上的低利率意味着，即使今天（在大多数城市）的房地产价格比十年或更久以前要高得多，偿还贷款也比一代人以来要容易。

再加上贷款人现在基于更现实的2.5%缓冲来评估借款人的还款能力（而不是它在2019年7月之前推断的7.5%过高的利率），首套房买家将继续比前几年更容易找到融资。

“所以几年内你不太可能碰到那个缓冲区，”米肯贝克尔解释道。

“一旦你拿到贷款，你就不会盼望在买房后的12个月内还款会大幅增加。这是第一套房买家在市场上的又一个真正积极因素。

为什么竞争是第一家庭买家的BFF。

“住房贷款美元竞争激烈。Canstar的网站上有300多笔贷款，利率低于3%——这表明他们渴望新业务。因此，这取决于首套房买家，让他们自己能够证明自己是高质量的业务，尽管他们以前没有为住房贷款借款，”米肯贝克尔表示。

“但仅仅因为你是这个游戏的新手，并不意味着你应该接受第一笔交易。

“银行和贷款人想要你的生意，但这取决于你确保你得到一笔好交易。不要付出超过3%的太多是答案。